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快乐犀牛角的喜怒哀乐

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马来西亚将再迎来物价高涨时代  

2011-06-07 20:21:29|  分类: 马来西亚第二家家 |  标签: |举报 |字号 订阅

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转自www.mm2hcenter.com
马来西亚将再迎来物价高涨时代 - 快乐犀牛角 - 快乐犀牛角的喜怒哀乐
林永祥:及时还款可避免额外罚款,加重借贷人负担。


正当国内房价趋高不下时,通胀压力已隐约地降临,国行也已展开升息举动,国内或将再迎来物价高涨时代。
利率高企,我们要如何选择适当的房屋贷款?如何灵活地管理供款或融资,以减轻利息开销负担?
《产业周刊》特地找来汇丰银行(HSBC)私人金融服务总经理林永祥,为大家一一分析。
多还供期 节省利息
在这样一个通胀忧虑蔓延的大环境下,几乎人人都有一份房屋贷款,的确是大家肩上的千斤重。
借贷者必须懂得灵活性地处理本身的房屋贷款,通过节省更多利息,来减轻长期生活压力。
通胀增长和国行升息的举动,对房屋借贷人的影响显著。
汇丰银行私人金融服务总经理林永祥在接受《产业周刊》的访问时表示,房贷者应采取更明智和灵活性的贷款付款方式应对。
“利率调高对借贷人的影响不可说不明显,假设以30年期限的30万令吉房屋贷款计算,以及银行提供的房贷率为2.3%为基础,若房贷率从6.3%,调高至6.6%,每月分期贷款就会增加53令吉。”
设法尽快还清贷款
他劝告房屋借贷人,尽可能为本身的房屋贷款支付更多额外付款,即使只是每月多付50令吉,也可带来极大的节省。
在这种情况下,不论通货膨胀上升或下跌,借贷人都要确保减少利息支付。
“在任何情况下,有能力现金来购买产业肯定是一件好事。若承受得起,借贷人应设法尽快还清贷款。
“考虑到贷款利率将随着隔夜政策利率调高而上涨,借贷人应确保可及时还款,以避免额外延迟付款的罚款,免予加重借贷人的负担。”
任何逾期付款将立即被罚款,这罚款率同常比合约内的利率高出1%至3.5%以上。
Homesmart灵活房贷
为应对通胀和利率高涨的环境,林永祥认为借贷人应该选择更灵活性的房屋贷款,通过每月支付更多的额外欠款额,来减少利息。
“相对于传统的分期付款贷款模式,通过灵活性房屋贷款的方式就可省下更多利息,因为利息只会根据净贷款余额计算。”
在灵活性的房屋贷款模式下,不管利率是否上升,借贷人都可省下贷款利息。
他说,这也是汇丰Homesmart产品的独特之处,可迎合利率环境的变化和鼓励良好的财务纪律。
“若有需要时,借贷人还可灵活性地取出超额付款来应急。”
他补充:“每位借贷客户的贷款利率都是根据贷款合约所注明的基本贷款率和条例而定,因此,客户的贷款利率并不会自动更动,除非基本贷款率出现更动。”
别随意再融资房贷
对于产业价格上升和利率维持低水平的环境下,借贷者是否可考虑通过贷款再融资计划,来释放收益。
林永祥则认为,只有在借贷人非常需要资金周转时,才考虑进行贷款再融资或抽出资金的贷款计划。
因为任何附加借贷计划都需要额外支付的手续费和利息。
“因此,若非紧急需要资金,额外借贷举动并不明智。”
自国内经济摆脱金融风暴冲击后,房屋价格迅速地飙升,房屋借贷人须更关注产业价格的变化,为本身任何有关产业交易的决定带来最高的收益。
无需每年评估产业
尽管房屋产业价格不断地走高,但林永祥指出,产业借贷人也没必要每年评估本身的产业价值,但若有意脱售有关产业时则必须重估。
固定或浮动利率 视能力需求而定
无论如何,当通货膨胀趋高时,要选择固定利率或是灵活性利率的房屋贷款,则取决于借贷人的负担能力。
林永祥说,市场上也有银行提供伸缩性增加/减少的房屋贷款,即根据借贷人承受能力和同意下,提供可变化的每月付款和利率。
例如,一位年轻借贷人,刚出来社会工作,购买能力有限,或可先选择一份毕业还款计划,而支付较低的按月分期贷款额。
慎重考虑额外成本
不过,随着收入增加,则可增加还款,以确保贷款在合约期限内还完。
至于借贷人是否应当在利率上调时,改动本身的贷款方案,比如把灵活性利率配套,改为浮动性利率配套时,林永祥则认为,借贷人需要慎重考虑需支付的额外成本。
他说,借贷人在更改银行贷款配套前,都需要考虑到额外移动成本,包括贷款文件、法律和印花税,以及任何适用的估价费,之后再衡量是否可从贷款配套更动中受益。
他说,若借贷者发现本身并无法在期限内完成付款,应立即接洽银行以重组贷款,确保可顺利在期限内付款。最终在维护双方的利益下,让这笔房屋贷款可继续下去。
小档案
■固定利率:锁定借贷成本风险
固定利率是指在整个借贷期限内,利率不会随物价或其他因素变化而调整,更方便借贷双方计算,并提供较为确定的融资成本预期。
但若出现严重的通货膨胀和基准利率增长,固定利率将有利于借贷人,而不利于贷款人;相反的,若基准利率下降,则不利于借贷人。
固定利率的特点在于利率较高,可锁定借债成本和风险,以及不受整体利率调整变化的影响,在一段时期内保持固定的利率。
■浮动利率:随各因素相应调整
浮动利率是指在借贷期限内,利率随物价或其他因素变化相应而调整;可避免固定利率的某些弊端,但计算依据多样,手续繁杂。
利率按市场利率的变动可随时调整,一般采用基本利率计算。
浮动利率的好处在于利率变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况、借贷双方所承担的利率变动风险较小。
这也方便金融机构及时根据市场利率的变动情况,调整其资产负债规模。
浮动利率可以减少市场变化的风险,但不便于计算与预测收益和成本。

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